隨著國內個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點取得實質性進展，近日多家險企落地首單稅延養(yǎng)老產品。業(yè)內專家表示，該類產品有利于緩解社會老齡化現(xiàn)象嚴重、個人養(yǎng)老金普遍不足等問題。而商業(yè)保險率先進入稅延養(yǎng)老金融市場，也令業(yè)界更看好保險在“三支柱”發(fā)展中的獨特優(yōu)勢。

　　四款產品可選擇

　　6月7日，中國太保率先宣布首單稅延養(yǎng)老產品落地。同日，平安養(yǎng)老險、中國人壽、泰康養(yǎng)老等紛紛跟進。一時間，稅延養(yǎng)老險在上海地區(qū)“多點開花”。6月8日，新華保險也成功簽發(fā)首單稅延養(yǎng)老產品——來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的秦先生購買了該公司的個人稅收遞延型養(yǎng)老年金保險B1款（2018），月交保費1000元。

　　據(jù)了解，新華保險共有三款產品獲批銷售，包括個人稅收遞延型養(yǎng)老年金保險A款（收益確定型），以及均為收益保底型的B1款、B2款，以滿足不同投資風險偏好的客戶需求。在稅延額度內，三款產品可以自由組合。“我認為，稅延養(yǎng)老險產品考驗險企的長期服務水平與能力。”秦先生表示，他選擇收益保底的B1款產品，既能為未來養(yǎng)老提供穩(wěn)健收益，又能分享險企發(fā)展成果。

　　據(jù)記者了解，首單產品的購買者不少都選擇了稅延養(yǎng)老險B款。如6月7日，平安養(yǎng)老險的稅延產品首單購買者——國藥控股股份有限公司的史先生也選擇B1款終身領取保險產品，月交保費1000元。同日，泰康養(yǎng)老首位稅延養(yǎng)老險客戶——上海金橋（集團）有限公司韓先生，同樣購買了B1款產品。

　　某壽險公司銷售人員對《上海金融報》記者表示，其實目前市場上共有四類稅延養(yǎng)老險產品，方便投保人按需選擇：A款——收益固定，按月結算，類似傳統(tǒng)險；B1款——保底＋浮動，按月結算，類似萬能險；B2款——保底＋浮動，按季結算，類似分紅險；C款——收益浮動，按日結算，類似投連險。

　　平安養(yǎng)老險對《上海金融報》記者表示，該公司推出三款個人稅延養(yǎng)老險產品，分別為收益確定型、收益保底型和收益浮動型。其中，A款年利率3.5%、B1款年保證利率2.5%＋額外收益；C款根據(jù)實際投資情況每日公告收益。“個人購買時可自由組合，可以僅選一種，如全部選擇A款；也可同時選擇兩種或三種，如A＋B1，A/B1＋C，A＋B1＋C�！�

　　中國人壽上海分公司人士告訴《上海金融報》記者，國壽此次批了三款稅延養(yǎng)老險產品，包括在積累期提供確定收益率（年復利）的產品、在積累期提供保底收益率（年復利），同時可根據(jù)投資情況提供額外收益的產品。根據(jù)結算頻率不同，可細分為每月結算產品（B1類）和每季度結算產品（B2類）。“稅延養(yǎng)老為個人和團體批量購買都提供通道，因此我們的目標客戶群體既針對個人，也針對團體�！眹鴫凵虾７止�司相關人士對記者表示。

　　泰康養(yǎng)老相關人士則表示，目前該公司有四款稅延養(yǎng)老產品，A款固定年化3.5%收益，B1款保證年化2.5%收益，每月公布結算利率、年復利；B2款保證年化2.5%收益，每季公布分紅情況；C款沒有保證收益，完全浮動收益，每日公布單位凈值。

　　轉換產品有講究

　　雖然稅延養(yǎng)老險產品設計有些趨同，但各家險企還是努力發(fā)掘自身優(yōu)勢，突出各自特點。

　　泰康養(yǎng)老相關人士對《上海金融報》記者表示，該公司有成熟的養(yǎng)老險業(yè)務經(jīng)營管理經(jīng)驗，企業(yè)年金管理資產突破2100億元。同時，泰康資產管理公司有豐富的投連險運作經(jīng)驗，管理的10只投連賬戶排名均位居同類產品前1/2梯隊，整體表現(xiàn)不俗。

　　或許正因如此，泰康稅延養(yǎng)老險的投�？蛻舳噙x擇B款或C款產品。據(jù)悉，目前有80%的投保人配置泰康養(yǎng)老的C款產品，而這考驗的正是險企的投資能力。

　　“從現(xiàn)階段獲批的產品條款看，6家險企產品區(qū)別不大。”平安養(yǎng)老險表示，該公司在嚴格遵循行業(yè)要求的基礎上，對產品的相關服務進行多項升級。產品方面，在保障資金長期穩(wěn)健收益的同時，提供更高頻次的結算（公告）標準，由每月、每周升級為每工作日。服務方面，采用全線上操作模式，引入移動端投保、人臉識別、智能客服等科技創(chuàng)新手段，為客戶提供便利、安全、即時的服務，提升客戶體驗。

　　那么，個人是否可以選擇多家保險公司的產品？對此，平安養(yǎng)老險提醒，個人可以同時選擇一家險企的一款或多款產品，但不能同時選擇多家險企。按照監(jiān)管要求，各家保險公司的個人稅延保單信息會實時共享給中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱”中保信”），投保人在一家公司購買成功后，若再投保其他公司產品，會被提示是否進行產品轉移，即賬戶價值均轉移至新投保的險企。

　　記者了解到，投保人購買稅延養(yǎng)老險后，可以轉換產品，若是同一家保險公司，不收取費用。泰康養(yǎng)老相關人士表示，如果在該公司的四個產品之間進行轉換，不收取轉換費用。平安養(yǎng)老險也表示，投保人可以在該公司提供的三款產品之間進行變更，沒有額外收費。但如果轉至其他保險公司的產品，就會產生相應費用。如某險企規(guī)定，若跨公司轉換稅延養(yǎng)老險產品，前三年單年度會產生賬戶價值3%、2%、1%的費用。

　　那么，稅延養(yǎng)老險的投保人到底能享受多少優(yōu)惠金額？泰康養(yǎng)老相關人士表示，以35歲購買個人稅延養(yǎng)老險為例，按照年化收益4.5%測算其60歲退休領取時的個人稅延養(yǎng)老險賬戶價值及減稅金額部分的積累值，若月收入2萬元，個人所得稅稅率為25%，個人稅延額度（月）為1000元，年省稅額度即為3000元，60歲時賬戶價值為536776元。

　　投保前先做功課

　　稅延養(yǎng)老險可謂政府對個人應對養(yǎng)老危機“真真切切”的讓利，這類產品自然讓試點地區(qū)的市民非常心動。

　　那么，個人應如何正確投保稅延養(yǎng)老險？平安養(yǎng)老險相關人士告訴《上海金融報》記者，首先，消費者需確認是否滿足稅延養(yǎng)老險試點政策的相關條件。如不了解政策要求，可咨詢所屬單位人事部門，或咨詢險企客戶經(jīng)理。其次，購買前要準備好個人開戶的儲蓄卡，后續(xù)此卡可授權險企月度（年度）自動扣除保費。購買成功后，消費者會收到險企和中保信的短信通知�？牲c擊鏈接，登陸中保信網(wǎng)站，下載《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險扣除憑證》，提供給所在單位人事部門即可。國壽相關人士對《上海金融報》記者表示，個人通過國壽購買稅延養(yǎng)老險產品，既可線下投保，也可微信投保�！艾F(xiàn)在是業(yè)務員推送微信鏈接，接下來，我們很快會開通微信公眾號購買專區(qū)�！�

　　泰康養(yǎng)老相關人士還提醒個人投保者，需準確提供納稅地、扣繳義務人信息�！鞍凑罩斜Ｐ牌脚_扣除憑證的生成規(guī)則，每月25日零時生成扣除憑證，建議每月20日前完成投保�！绷硗�，參保人更換工作單位，要第一時間到平臺網(wǎng)站變更納稅信息，如不及時變更，將影響其享受稅延政策。