有些朋友經(jīng)常會(huì)問(wèn)的一個(gè)問(wèn)題是我有社保，還要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？在我國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，其在整個(gè)社會(huì)保障體系中居于核心地位。

　　目前，我們國(guó)家的社保主要包括5方面的保障：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷以及生育。其中，醫(yī)保與我們的生活最密切相關(guān)。比如去醫(yī)院看病時(shí)或者在藥店買藥時(shí)，都可以用醫(yī)保卡直接消費(fèi)。

　　現(xiàn)在我們國(guó)家整個(gè)醫(yī)療保障體系，一個(gè)是基本醫(yī)保（城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療），一個(gè)是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，包括大病。對(duì)于一些特殊困難群體，我們國(guó)家還有醫(yī)療救助。這是目前整個(gè)醫(yī)療保障體系的層次。

　　如下以我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)為例說(shuō)明。我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)按統(tǒng)籌管理，分成2個(gè)帳戶，即統(tǒng)籌帳戶和個(gè)人帳戶。

　　1） 繳費(fèi)來(lái)源

　　用人單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金；一部分劃入個(gè)人帳戶。劃入個(gè)人帳戶的比例一般為用人單位繳費(fèi)的30%左右，具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)個(gè)人帳戶的支付范圍和職工年齡等因素確定。

　　2） 用途

　　個(gè)人賬戶支付范圍通常被用來(lái)支付參保人的特定醫(yī)療費(fèi)用，包括定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的門診費(fèi)用；定點(diǎn)零售藥店的購(gòu)藥支出；定點(diǎn)醫(yī)院住院、門診特定項(xiàng)目基本醫(yī)療費(fèi)用中，統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)以下的費(fèi)用；超過(guò)起付標(biāo)準(zhǔn)以上應(yīng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。

　　醫(yī)�？ńy(tǒng)籌賬戶就像一個(gè)蓄水池，將社會(huì)上醫(yī)保費(fèi)用的大部分錢集中在一起，當(dāng)符合條件的人因生病要開(kāi)銷時(shí)，就從這個(gè)蓄水池中提供資金援助。醫(yī)療保險(xiǎn)中的統(tǒng)籌支付是主要用于支付住院和部分慢性病門診治療的費(fèi)用。統(tǒng)籌基金設(shè)有起付標(biāo)準(zhǔn)、最高支付限額。

　　注：不同地區(qū)的政策可能有差異。

　　3） 可報(bào)什么

　　A. 一句話總結(jié)醫(yī)保保障范圍：在規(guī)定的醫(yī)院看規(guī)定的病，用規(guī)定的器械和規(guī)定的藥。

　�、佟〕１徽`以為可以報(bào)銷的費(fèi)用

　　掛號(hào)費(fèi)（掛號(hào)費(fèi)不能報(bào)銷，能報(bào)銷的是診療費(fèi)）、院外會(huì)診費(fèi)、病歷工本費(fèi)、出診費(fèi)、檢查治療加急費(fèi)、點(diǎn)名手術(shù)附加費(fèi)、特需醫(yī)療服務(wù)；醫(yī)療咨詢、醫(yī)療鑒定、床位費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)、近視眼矯正手術(shù)、磁療、美容整形、不育（孕）癥、性功能障礙等醫(yī)保不予報(bào)銷。

　　②　以下情況醫(yī)保不予支付

　　1） 非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診（急診除外）或非定點(diǎn)零售藥店購(gòu)藥

　　2） 因本人打架斗毆、吸毒或者其他違法行為造成的自身傷害

　　3） 因酗酒、自殺、自殘等原因進(jìn)行治療

　　4） 因交通事故、醫(yī)療事故或其他責(zé)任事故造成傷害的

　　5） 在國(guó)外或香港、澳門特別行政區(qū)以及臺(tái)灣地區(qū)治療的

　　6） 根據(jù)國(guó)家或者當(dāng)?shù)匾?guī)定應(yīng)當(dāng)有個(gè)人自付的情況

　　B. 臨床醫(yī)療用藥19萬(wàn)種，納入社保報(bào)銷的藥品僅2000余種。

　　《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄（2017年版）》（簡(jiǎn)稱《藥品目錄》）是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)基金支付藥品費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)。《藥品目錄》西藥部分和中成藥部分所列藥品為基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)基金準(zhǔn)予支付費(fèi)用的藥品，共2535個(gè)，包括西藥1297個(gè)，中成藥1238個(gè)（含民族藥88個(gè)）。

　　C. 根據(jù)第四次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果顯示：城鎮(zhèn)職工住院醫(yī)療費(fèi)用自付比例約為34%

　　根據(jù)第四次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的居民中，有72.6%門急診患者的醫(yī)療費(fèi)用全部或部分得到了報(bào)銷，或從醫(yī)�？ㄖ兄苯舆M(jìn)行了支付；94.8%的住院患者的醫(yī)療費(fèi)用得到了報(bào)銷，報(bào)銷費(fèi)用占其住院費(fèi)用的66.2%。

　　享有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的人群中，有三分之一門急診患者的醫(yī)療費(fèi)用獲得了報(bào)銷；79.3%住院患者醫(yī)療費(fèi)用得到報(bào)銷，報(bào)銷費(fèi)用占其住院總費(fèi)用的49.2%。

　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度覆蓋的居民中，有33.5%的門診患者得到報(bào)銷或從家庭帳戶中支付，65.6%的門診患者需完全自付醫(yī)藥費(fèi)用；有85.3%的住院患者的醫(yī)療費(fèi)用得到報(bào)銷，獲報(bào)銷費(fèi)用占其住院總費(fèi)用的34.6%。

　　4） 報(bào)銷多少

　　現(xiàn)在大部分人都有社保，但是但凡看過(guò)病、住過(guò)院的朋友都知道，在看完病尋求社保報(bào)銷時(shí)，是有起付線的，看病的醫(yī)院越好，起付線也會(huì)越高。除了起付線外，社保報(bào)銷還有封頂線，超過(guò)封頂線的部分都要自己承擔(dān)。不同地區(qū)的政策有差異。

　　起付線：起付標(biāo)準(zhǔn)以下的費(fèi)用，也叫絕對(duì)免賠額，需要個(gè)人承擔(dān)。

　　報(bào)銷上限：根據(jù)醫(yī)保政策，上限以下的醫(yī)療費(fèi)用可以保險(xiǎn)，以上的費(fèi)用不受醫(yī)保保障

　　自費(fèi)部分：指一些醫(yī)保不報(bào)銷的進(jìn)口藥、特效醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，這部分的錢需要個(gè)人支付。比如國(guó)家藥品目錄中分為甲類藥、乙類藥和完全自負(fù)藥。甲類藥100%報(bào)銷，乙類藥85%報(bào)銷，完全自負(fù)藥不報(bào)銷（可能各地略有不同）。

　　報(bào)銷比例：至于具體的支付比例受到很多因素影響，例如藥物、治療分甲類、乙類、自費(fèi)等，“報(bào)銷比例”不同。

　　不同地區(qū)、不同人群的醫(yī)保報(bào)銷比例不同。

　　社保的局限性

　　疾病發(fā)生，特別是重大疾病的發(fā)生，會(huì)產(chǎn)生兩塊費(fèi)用：

　　1） 直接醫(yī)療費(fèi)用：治療所需費(fèi)用

　　2） 間接費(fèi)用：包括護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)后的休養(yǎng)費(fèi)和生病期間的收入損失

　　社保只能報(bào)銷部分直接醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)療中很多檢查費(fèi)是不報(bào)的（如核磁共振、伽瑪?shù)兜龋�，另外有些諸如專家診療、高新尖診療技術(shù)，社保也是不報(bào)的。如果遇上重大疾病才發(fā)現(xiàn)真正有效的藥物都是自費(fèi)藥…而間接的醫(yī)療費(fèi)用才是無(wú)底洞，這部分的費(fèi)用社�；�本上報(bào)銷不了。

　　李總理曾指出，目前群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍然較重，因病致貧、因病返貧的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)還比較突出，往往一個(gè)人得大病，全家陷入困境。

　　商業(yè)保險(xiǎn)和社保是“黃金搭檔”

　　社保雖很好，但卻是最低限度的‘�！�而不‘包’，如果不想因病致貧，商業(yè)保險(xiǎn)兜底必不可少！

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)具有專業(yè)性強(qiáng)、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，從保障范圍上來(lái)說(shuō)，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求，開(kāi)發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足人們多樣化的需求；從保障程度上看，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以對(duì)社保“三個(gè)目錄”之外的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障，減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出負(fù)擔(dān)。不想因病致貧，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充必不可少！

　　A. 醫(yī)療險(xiǎn)

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就是作為社保的一個(gè)補(bǔ)充，提升保障范圍和治療品質(zhì)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)對(duì)投保人自付費(fèi)用和超出社保封頂線的部分費(fèi)用給予補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不像社保有較多限制，它對(duì)于醫(yī)療項(xiàng)目檢查、治療技術(shù)、藥品等某些特需治療的疾病也可以提供保障，極大地滿足了投保人的醫(yī)療保險(xiǎn)需要。同時(shí)，有些醫(yī)療保險(xiǎn)還可以提前給付保險(xiǎn)金，這樣就可以避免患者事前籌錢、事后報(bào)銷的不便因此，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)是社保的必要補(bǔ)充，是非常有必要的。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要補(bǔ)充的是醫(yī)療自費(fèi)、醫(yī)療自費(fèi)、超過(guò)封頂線等醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用報(bào)銷型。一般情況下，醫(yī)保報(bào)銷的部分，和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充的部分，加起來(lái)最多不會(huì)超過(guò)你看病的實(shí)際花費(fèi)。

　　B. 重疾險(xiǎn)

　　對(duì)于一般的門診和住院，醫(yī)療險(xiǎn)能幫助我們減少不少經(jīng)濟(jì)損失，但要是不幸患上重疾，那就不是一個(gè)簡(jiǎn)單醫(yī)保+醫(yī)療能解決的事情了。醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)只能幫助病人抵御部分治療風(fēng)險(xiǎn)，而病人手術(shù)治療后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、收入損失等都無(wú)法得到補(bǔ)償。因此，這個(gè)時(shí)候重疾險(xiǎn)就顯得十分重要。

　　重疾是定額給付型，賠付金額根據(jù)購(gòu)買時(shí)保險(xiǎn)金額確定，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補(bǔ)償無(wú)關(guān)。因此，賠付額有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際治療費(fèi)用。由于重疾險(xiǎn)和實(shí)際發(fā)生費(fèi)用無(wú)關(guān)這一事實(shí)，既可以彌補(bǔ)醫(yī)保/醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用，更是長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用的主要來(lái)源，同時(shí)能有效彌補(bǔ)病患和家人的收入損失。后兩點(diǎn)，只有重疾險(xiǎn)可以做到，醫(yī)保和任何一款醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法做到。

　　除此之外，重疾險(xiǎn)保障期可選，長(zhǎng)期險(xiǎn)居多，很多保至終身，一旦投保，不管什么時(shí)候出險(xiǎn)，都可以獲得理賠。通常保費(fèi)恒定，不會(huì)隨著年齡變化而調(diào)整；另外，因?yàn)槭情L(zhǎng)期契約，在投保的時(shí)候就已經(jīng)將未來(lái)的權(quán)責(zé)利鎖定了，不能因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者理賠率等問(wèn)題，單方面提前終止保障。